Préstamos subprime (menos selectivos)

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Si tiene antecedentes crediticios desfavorables, es posible que no califique para un préstamo convencional o préstamos con un bajo pago inicial ofrecidos por la FHA y la VA. En este caso, considere una hipoteca subprime. Debido al mayor riesgo asociado con prestar dinero a prestatarios con antecedentes crediticios desfavorables, los préstamos subprime normalmente requieren un pago inicial y una tasa de interés mayores.

Para determinar si un préstamo subprime aliviará su situación financiera, debe estudiar las condiciones específicas de uno para el cual califique. Los préstamos subprime son un modo de lograr la vivienda que desea al precio actual. Si ya posee una vivienda, un préstamo subprime le puede dar la oportunidad de limpiar su crédito y refinanciarlo a una tasa menor en el futuro. Si tiene una hipoteca, quizá pueda refinanciar más de lo que debe actualmente por la casa y obtener un reembolso en efectivo por el capital que tiene en la vivienda. Esta "salida de efectivo" se podría utilizar para cancelar tarjetas de crédito con tasas más elevadas, quiebras, procedimientos ejecutivos hipotecarios o cobros y embargos. Puede resultar un buen modo de limpiar antecedentes crediticios problemáticos, ahorrar dinero todos los meses y comenzar a reconstruir su capacidad crediticia.

Ya sean para una compra o una refinanciación, los préstamos subprime se deben usar en general como solución a corto plazo, entre 2 y 4 años aproximadamente. Durante ese período, puede trabajar para limpiar su crédito y calificar o refinanciar en un préstamo de menor riesgo y tasa más baja.

Hasta 1990, era muy difícil obtener una hipoteca si no calificaba para un préstamo convencional asegurado por la FHA o la VA. Los préstamos subprime se desarrollaron para ayudar a prestatarios de mayor riesgo a obtener una hipoteca. Muchos prestatarios con antecedentes crediticios desfavorables son personas de bien que honestamente tenían intención de pagar sus cuentas puntualmente. Hechos catastróficos, como la pérdida del empleo o una enfermedad familiar puede conducir a la falta de pagos o a realizar pagos con retraso, o incluso a la ejecución hipotecaria por orden judicial y la quiebra. En la actualidad existen empresas hipotecarias que toman en cuenta hechos fuera del control de prestatario, pero no sin cobrar un precio por ello.

El riesgo de los prestamistas se compensa con las tasas de interés. Cuanto mayor riesgo perciba el prestamista, mayor será la tasa que le cobrará por el privilegio de tomar su dinero en préstamo. Cuanto menor sea el riesgo, menor será la tasa. Al evaluar a un prestatario para una hipoteca subprime, se toman en cuenta muchos factores de riesgo, de los cuales los más importantes son sus antecedentes crediticios y de pago.

Su relación deuda-nivel de ingresos, sus antecedentes de empleo, el tipo de propiedad y los bienes son otros factores que se toman en cuenta al determinar si califica para un préstamo convencional, gubernamental o subprime.